日前召開的國務院常務會議確定，要大力提升商業保險產品和服務質量。鼓勵保險機構適應消費者需求，提供涵蓋醫療、照護、生育等多領域的綜合性保險產品，逐步將醫療新技術、新產品等納入健康保險。發展面向低收入人群和新業態從業人員的保險產品。

　　銀保監會牽頭相關部門研究制定的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》（以下簡稱《意見》）擬于近期由多部門聯合印發。業內人士分析，保險政策的東風如期到來，商業保險將步入大發展階段。

　　健康險是發展重點之一

　　《意見》提出了促進社會領域商業保險發展的多項政策舉措，要點包括：力爭到2025年，健康險市場規模超過2萬億元；探索健康險與國家醫保信息平臺對接，加快發展商業長期護理保險，建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，推動健康保險與健康管理融合發展等。

　　此前，銀保監會2019年11月份發布了新版《健康險管理辦法》，不再限制保險公司在醫療機構展業，有利于促進險企與醫療機構、健康服務機構的合作。

　　銀保監會的數據顯示，2019年前11個月，全行業健康險保費收入6564億元，同比增速29.8%。隨著“疾病年輕化”日益受到重視，國民的大病防范意識正在持續加強。

　　發展困局待解

　　上海人壽的相關負責人對中國證券報記者表示，目前財險公司、健康險公司和人壽保險公司都在做自己的健康險產品。由于長期以來，健康險業務體量相比壽險業務不大，各人身保險機構都將健康險業務依托于壽險業務經營，健康險業務的經營規則和數據積累是近幾年才逐步細化和不斷完善發展起來的。

　　“一般來看，健康險業務經營具有點多、線長、面廣、參與主體多等特點，且過去一段時期，保險機構與醫療機構對接的基礎數據積累相對分散且有限，導致這個最需要大數據和經驗數據積累分析的險種，在發展中出現了一定的困局。”該人士指出。

　　國務院發展研究中心金融所保險研究室副主任朱俊生對中國證券報記者表示，我國商業健康險有巨大潛力，但幾方面的制度性障礙限制了商業健康險的發展。首先是醫療服務市場以公立醫院為主，保險機構難以控制醫療費用，更難以介入醫療服務過程，與醫療機構整合難度很大；其次，社會醫療保險的政府集中管理模式制約了健康保險與健康服務產業融合的市場空間。

　　長護險成藍海市場

　　《意見》提出加快發展商業長期護理保險。

　　“據我所知，因為沒有能力對失能老人的評級、護理提供服務，長期護理保險在上海沒有合適的產品供給。今后只有保險業與醫養機構深入融合才能解決這一問題。”上海保險業資深人士介紹。

　　該險種的推廣面臨諸多困難，不過也意味著該領域是片廣闊的藍海。衛生健康委的數據顯示，截至2018年底，中國60歲及以上老齡人口約有2.49億，其中超過4000萬的老人處于失能、半失能狀態。

　　長期護理險一般是指對被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，提供護理保障和經濟補償的保險產品。

　　2016年人社部發布了《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，上海、江蘇、浙江、安徽等15省市進行試點長期護理保險制度。如江蘇南通在試點中將標準暫定為每人每年100元，其中個人繳納30元，醫保統籌基金籌集30元，財政補助40元。城鎮職工可以從其醫保個人賬戶中直接劃撥，城鄉居民在每年繳納醫療保險費時，同步繳納護理保險費，其中困難群體及未成年人由財政全額補助。在總結多個試點區域的經驗后，我國將適時全面推出長期護理保險制度。