目前正在推進“回A”的廣州農商行是廣東省最大的農村商業銀行。作為一家從“桑基魚塘”中走出的農村金融機構，廣州農商行如何扎根當地，推動鄉村振興和地方經濟發展？如何看待新冠肺炎疫情對銀行業的影響？近日，廣州農商行業務總監蔡惠然就這些問題接受了中國證券報記者的專訪。

　　疫情帶來挑戰

　　中國證券報：本次疫情對商業銀行經營帶來了哪些挑戰？

　　蔡惠然：疫情對實體經濟活動產生了很大沖擊，實體經濟的震蕩不可避免要傳導至金融領域，對銀行機構的經營和資產質量帶來一定影響。而銀行吸收存款成本相對剛性，因此銀行的盈利空間預計將受到一定影響。

　　受疫情影響，企業和個人的存貸款情況分化明顯。企業目前面臨的困難主要是“復工不復產”，這類情況在外貿、餐飲、旅游等行業較突出，尤其是3月以來疫情在歐美各國陸續爆發，導致大量出口訂單取消或無法收貨，外貿出口類企業現金流普遍比較緊張。而在貸款需求方面，一季度個人消費性貸款、住房按揭貸款以及授信規模在1000萬元以下的小微企業信貸業務需求同比明顯下滑，貸款投放受到明顯影響。疫情對銀行資產質量的影響目前還沒有完全顯現。不過隨著復工復產的推進，個人消費有望逐步恢復，而部分企業現金流緊張的狀況有望得到緩解。

　　多舉措暖企助農

　　中國證券報：廣州農商行在促進企業和農戶復工復產方面做了哪些工作？

　　蔡惠然：疫情爆發以來，廣州農商行充分展現地方法人金融機構的社會責任擔當，上下聯動，積極響應，運用各項助力復工復產的金融政策，從五個方面積極發力，為企業和農戶提供高效便捷的融資渠道，為企業復工和農業復產注入“金融活力”。

　　首先是充分利用央行政策性工具，為企業降低融資成本。廣州農商行充分利用人民銀行再貸款再貼現政策紅利，全面下調了貸款定價，目前廣州農商行利用支小再貸款政策發放給小微企業的貸款加權平均利率為4.47%，這一利率水平較2019年下降了25%以上，實體企業融資成本顯著降低。

　　二是“一戶一策”確保金融服務不斷供。針對受到疫情影響暫時無法償還貸款的企業和農戶，廣州農商行通過“線上+線下”的方式，主動深入拜訪客戶，及時了解各企業在疫情期間的經營發展困難和金融服務需求，確保在全力配合客戶做好疫情防控的同時，進一步強化對相關企業的金融服務支持，在符合條件的前提下，對相關企業和個人逾期暫時不上報征信、不斷貸。

　　三是通過線上業務確保金融服務第一時間送達。疫情期間，廣州農商行大力發展線上業務，陸續開通線上申請、線上面簽等服務，讓企業和個人足不出戶就能通過多種方式獲得金融服務。

　　四是對重點扶助領域單列信貸計劃，創新產品，加強考核。廣州農商銀行在短時間內各級聯動全面摸查轄內企業客戶防疫攻堅難點、痛點，單列百億專項信貸資金并第一時間創新推出“援企戰疫貸”系列產品，全面滿足企業在疫情防控和疫后恢復期支付租金、員工工資及其他應急性融資需求。

　　五是給予重點疫情防控企業專項支持。對參與防疫物資生產的重點企業進一步降低貸款利率，最高不超過3.05%，有力地支持了企業的防疫物資生產。

　　截至4月底，廣州農商行小微企業貸款投放規模同比增長50%，同時企業加權融資成本較去年同期下降10%-15%。

　　打造差異化服務模式

　　中國證券報：近年來，隨著大行紛紛加大對小微企業信貸投入，競爭日趨激烈，廣州農商行在探索地方中小型金融機構差異化發展方面有何心得？

　　蔡惠然：廣州農商行近年來在小微業務上，從制度安排、產品創新等多個方面進行了積極探索。在宏觀層面要積極用好監管層的各項政策。近年來人民銀行和銀保監會做了大量工作，鼓勵商業銀行發放更多低資金成本信貸。廣州農商行積極響應監管層相關政策。

　　在商業銀行內部要有一套制度性安排。廣州農商行近年來不斷完善普惠金融專業體系建設，增強普惠與小微金融服務能力，目前在廣州地區已成立33個普惠專業團隊。一是深入市場，做實小微客戶的金融服務；二是持續加強科技賦能；三是要回歸本源，在監管允許的范圍內，廣州農商行今年對普惠和小微金融條線考核標準進行了一系列調整，從利潤的單一指標拓展至規模、風險等多個維度，及時調整考核指揮棒，同時落實盡職免責制度，解除部分營銷人員業務拓展的后顧之憂；四是加強團隊管理，形成能夠推動業務合規穩健發展的企業文化。