作為推進農業農村現代化的重要抓手，鄉村特色產業近年來在各地政策引導和金融資源滴灌下，由點到面成長壯大并開花結果。金融機構頻頻推出創新型特色信貸、保險產品，精準對接到“一縣一品”甚至“一村一品”的特色產業。

　　中國證券報記者日前調研了解到，金融資源正在加速下鄉，為特色產業賦能，不斷增強鄉村持續造血能力，激發鄉村經濟的生命力與活力，幫助農民的“錢袋子”鼓起來。

　　特色信貸保險迭出

　　近年來，在各地根據資源稟賦發展特色產業的同時，金融機構也在因地制宜推出特色信貸和保險產品。

　　綠林貸、花椒貸、櫻桃貸、棗商貸、柚農貸、漁船抵押貸、中藥材產業經營貸……多家銀行紛紛推出帶有地方特色產業印記的信貸產品。百香果種植險、蛋鴨養殖保險、大豆收入保險、油茶收入保險、牡蠣養殖氣象指數保險……農業保險品種多樣，定制范兒十足。

　　云南昆明的“芬芳產業”在國內獨樹一幟。“現在，云南的鮮花是個很龐大的產業，也是一張‘名片’了。”昆明今日花卉種植合作社負責人唐正洪說，自家有了高標準的無土種植大棚，銷路也打開了。面對日益擴大的市場需求，目前產量有些跟不上，急需資金擴大種植面積。

　　在云南，花農擴大種植規模的資金缺口，正在被越來越多的金融機構“看見”。農業銀行、興業銀行、華夏銀行等多家銀行在當地的分行推出花卉產業特色信貸產品。以興業銀行去年9月上線的“興花貸”為例，該產品依托昆明花拍中心交易數據，解決花拍中心供貨商會員，特別是花農、花企、合作社在鮮花種植擴建需求端“錢從哪里來”的問題。

　　小龍蝦是近年來百姓餐桌上的“大熱門”。在旺盛的市場需求帶動下，不少農民也念起了小龍蝦養殖的致富經。“養蝦大戶”吳明昌是武漢十里荷塘小龍蝦生態養殖專業合作社負責人，他說：“我們是在稻田里養小龍蝦，有300多畝，一季小龍蝦、一季水稻。”眼下正值投放蝦苗的季節，吳明昌帶著對收獲的期待，開啟了新一輪養蝦籌備工作。他介紹，合作社購買了專門針對小龍蝦的保險。“之前沒有保險的時候，發水農田都淹了，損失不少。買了保險，感覺有些保障了！”

　　授信模式不斷創新

　　“不同產業的特征各不相同，企業的資產類別和規模各不相同，風險點也各不相同。銀行應根據不同情況，進行產品模式創新。”上海金融與發展實驗室主任曾剛對記者表示，具體到特色貸款，一方面是抵質押物的創新，另一方面是貸款周期的創新。

　　曾剛說，特色貸款適應不同行業特點，進行了一些抵質押物上的創新，既滿足銀行風控要求，也適應客戶資產類型，還在還款周期上進行靈活設置，與農業實際的現金流相匹配，實現差異化信貸準入。

　　事實上，抵質押物一直是三農信貸領域繞不開的關鍵點之一。記者調研發現，不少農戶貸款難，主要問題就出在缺乏抵質押物上。針對這一痛點，在政策助力下，銀行等金融機構積極探索新的授信模式，通過創新抵質押物、引入擔保方或保險、依托龍頭企業等方式，讓金融資源觸達更多有需要的農戶。

　　運用“龍頭企業+”模式探索信用貸款，已成為業內較為常見的實踐。陜西安康的農業產業化國家重點龍頭企業陽晨集團，是一家集種豬繁育、生豬育肥、飼料生產、生態農業于一體的企業。該公司負責人介紹，公司近年來通過“龍頭企業+規模養殖場”模式，形成“生豬產業聯盟”，公司提供物料、技術、市場等，聯盟戶簽約代養。

　　“公司的產業聯盟帶動了一部分合作社，合作社又帶動更多養殖戶脫貧增收。”上述負責人表示，不止于此，產業聯盟還發揮了增信角色。“這幾年，建設銀行以陽晨集團為核心企業，通過銀企通平臺獲取數據，給產業聯盟的養殖戶提供‘裕農快貸’，單戶授信額度50萬元，是純信用貸款，利率比較低，年化利率只有4.35%，解決了養殖戶因缺乏抵押物面臨的融資難和融資貴問題，減輕了養殖戶的資金負擔。”

　　仝應武是產業聯盟的養殖戶之一。“生豬在出欄前期的資金需求量很大，每天都是純支出。”仝應武說，以前覺得從銀行貸款難、利率高、流程慢。去年6月，依托于陽晨集團的代養信息和訂單數據，“裕農快貸”給他發放了純信用、免抵押、無擔保的貸款。“我抱著試一試的心態，在手機上開始操作，結果很快就收到50萬元貸款到賬通知。”

　　服務新產業新業態

　　除傳統種植業和養殖業外，多家銀行提出，將進一步推進鄉村新產業新業態特色金融服務。

　　郵儲銀行副行長邵智寶表示，近年來，鄉村旅游、休閑康養、農村電商等農村新產業新業態通過延長產業鏈、提升價值鏈，有效激發了鄉村產業發展活力，拓寬了農民增收渠道，成為鄉村產業發展新增長極。作為蓬勃發展的新領域，這些產業的發展壯大必然產生大量金融需求。

　　位于湖北武漢北部丘陵地區的杜堂村，通過盤活農村沉睡資源，從荒涼的“空心村”蛻變成木蘭花鄉景區，成為全國鄉村旅游重點村。該景區辦公室主任李鵬告訴記者：“為了讓鄉村有產業支撐，杜堂村第一書記葛天才利用農村拋荒閑置土地，采取市場化運作方法，流轉杜堂村全部土地及鄰近貧困村部分土地共7000余畝，調整產業結構，用拋荒地種植花草苗木，植入旅游元素，農旅結合、綜合經營。”

　　“杜堂村還成立了湖北首家村級集體經濟旅游業合作社，吸收村里100多戶村民的閑置房屋入股，定向經營農家樂、民宿等，村民按股分紅，走出一條以旅游業為主導、種植養殖為特色的新型鄉村振興之路。如今，村民戶均年收入超過8萬元。”李鵬說，木蘭花鄉景區從圖紙到開園再一步步升級，離不開金融機構的支持。武漢農商行多次調研、積極授信，發放支持建設貸款及疫情期間紓困貸款超過1億元。

　　專家預計，更多特色產業將進一步與更創新的金融服務緊密交織。曾剛認為，金融機構要更好地把金融融入到產業當中去，在強化對產業分析的基礎上，創設與之相應的產品，一方面可以更有效地支持企業和產業發展，另一方面可以更好地控制風險。此外，還要打造產業鏈金融平臺和場景，利用金融科技手段進行客戶分析、產業鏈扶持等。沿著產業鏈，打通堵點、解決痛點，讓每個產業的產業鏈都能順暢運行。