■ 金融業勠力書寫五篇大文章

　　“除了公司交的基本養老保險之外，我還開通了個人養老金賬戶，每年存入12000元。我還為自己配置了一份商業保險，到55歲可以固定領取一部分收益。”85后的李女士道出自己的養老規劃。

　　當下，已有一部分年輕人為養老做打算。從產品類型看，保險、存款等風險較低的穩健投資產品受到不少年輕人青睞。業內人士認為，要提高更多人的養老投資意識，還需優化個人養老金制度，提升其吸引力。

　　配置多種金融產品

　　人口老齡化加速的氛圍，促使不少年輕人籌劃養老大計。95后的楊女士告訴記者，她在去年開通了個人養老金賬戶，在對個人養老金產品進行研究對比后，購買了一份個人養老金保險產品。

　　“在個人養老金產品里，基金凈值波動大。保險產品的投資回報率較高，而且適合長期投資。另外，這個賬戶每年最多能存12000元，我沒必要把它拆分幾份來投資。”楊女士說。

　　記者注意到，不少年輕人在進行養老規劃時，一般會配置多種金融產品。除了個人養老金保險產品之外，楊女士還為自己配置了一部分低風險的銀行理財產品。00后的趙女士表示，她會將工資的一部分存入定期存款進行強制儲蓄，同時還購買了債券和理財產品。

　　95后的孫先生在為父母配置養老產品時開始關注個人的養老規劃。“我給自己和父母都買了醫療險和重疾險，以備不時之需。”孫先生告訴記者，基本養老保險只是養老資產的一小部分，養老這件事還是在能力范圍內更多靠自己。除了醫療險、重疾險之外，他還在關注壽險產品，一方面可以鎖定長期收益，另一方面可以提供保障功能。

　　為了吸引投資者，銀行、基金、保險等金融機構紛紛跑步入場。以個人養老金制度為例，不少銀行針對個人養老金推出開戶優惠活動。金融機構推出的個人養老金產品快速擴容，國家社會保險公共服務平臺發布的信息顯示，截至目前個人養老金產品共有763款，其中理財產品23款，保險產品82款，基金產品193款，儲蓄產品465款。

　　投資收益影響購買意愿

　　年輕人傾向在線上購買養老金融產品，投資收益、資金安全性等因素影響其購買意愿。

　　關于配置低風險銀行理財產品的原因，楊女士認為，與基金的波動性相比，銀行理財較為穩健。趙女士表示，自己購買的各類產品中，存款占很大一部分，主要是因為存款能保本。

　　在市場波動、利率下行背景下，包括個人養老金產品在內的各類產品收益率受到一定影響。比如，2023年多數個人養老金基金產品出現虧損；2023年16款專屬商業養老保險產品的結算利率較上年有所下降，其中專屬商業養老保險產品穩健型賬戶的結算利率在2.1%-4.15%，進取型賬戶的結算利率在2.5%-4.25%。

　　人社部最新數據顯示，已有超過6000萬人開通個人養老金賬戶。不過，還有部分已開戶的投資者對購買產品處于觀望狀態。有投資者表示，自己在個人養老金制度剛啟動時就開了戶，但是看到周圍有朋友購買個人養老金產品出現虧損，所以還未繳費。

　　北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆認為，一方面，很多人開戶是被銀行提供的優惠政策所吸引，而非真正為養老儲備；另一方面，由于個人養老金產品收益率不穩定，特別是基金類和理財類產品，導致投資者繳費積極性不高。

　　除了內地金融產品之外，還有不少投資者將目光投向香港。香港保險業監管局5月31日發布數據顯示，2024年一季度，內地訪客赴港投保保費156.26億港元，同比增長62.6%。其中，近6成保單為終身壽險產品。保險代理人梁女士告訴記者，香港儲蓄分紅險長期預期收益率較高，一些人將此類保險作為養老儲備。

　　增加個人養老金吸引力

　　業內人士認為，要提高更多人的養老投資意識，需進一步優化個人養老金制度，提升其對投資者的吸引力。鼓勵投資者樹立個人養老保障意識，通過多元化投資方式積累養老儲蓄。

　　國民養老相關負責人建議，加快推出個人養老金投顧業務的相關規則，鼓勵支持養老保險機構發展養老投顧服務。推動金融機構從“賣產品”向“提供賬戶解決方案”轉變，以投顧服務幫助客戶實現養老資產的科學合理配置。

　　該負責人表示，還應支持數字化建設，鼓勵金融機構通過自建互聯網運營平臺的方式，加快互聯網產品服務的推廣，與個人養老金投顧業務相結合，通過提供專業化的養老規劃咨詢服務，基于個體差異，向不同風險偏好特征、不同養老需求的人群提供個人養老規劃服務。

　　貝萊德建信理財相關負責人表示，參考海外情況，目前個人養老金制度應當進一步拓展受眾群體和入賬資金來源。還可以考慮打通第二、三支柱，建立更加立體的養老機制。

　　楊帆表示，年輕人應提高對養老規劃的認識，盡早開始規劃未來的養老生活，開通個人養老金賬戶，并定期繳存。除傳統的儲蓄和投資方式，還可以考慮購買商業養老保險等金融產品，以多元化方式進行養老儲備。