“人工智能+”為金融服務帶來了哪些變革？這不僅是市場高度關注的話題，也是上市金融機構熱議的話題。近期陸續披露的上市銀行2024年年報數據顯示，多家機構持續加大金融科技投入力度。中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行2024年金融科技投入分別達285.18億元、249.7億元、238.09億元、244.33億元、114.33億元。

　　構建金融大模型

　　如何以通用大模型為底座，構建更加豐富的金融大模型？這一問題對數字金融的發展至關重要。

　　“2023年初大模型技術成熟以后，我們就站在企業級視角，積極推動金融大模型的建設和應用。”中國建設銀行首席信息官金磐石3月28日在該行2024年度業績發布會上說，對通用開源大模型進行預訓練、微調和強化學習，建成服務全集團的金融大模型。

　　截至2024年12月末，建設銀行先后適配了16個版本的通用大模型，形成了16個版本的金融大模型。“這些大模型包括大語言模型、文生圖大模型、代碼大模型、多模態大模型等，快速應用于各類業務場景。”金磐石說。

　　如何有效訓練金融大模型？算力、數據、算法是三大支撐。“一方面，強化算力支撐。”中國銀行副行長蔡釗在該行2024年度業績發布會上表示，目前集團算力規模已達6.27萬臺服務器，云平臺總體規模達3.8萬臺服務器。另一方面，夯實數據基礎，集團數據湖存儲規模已超29PB，“數據縱橫”平臺推廣實現集團全覆蓋，在統一數據平臺上用戶規模突破24萬戶。

　　“在應用端取得的所有進展，都建立在企業級支撐能力之上，所謂企業級能力，主要包括統一規劃的算力基礎設施、滿足不同應用場景的模型體系、數據知識體系和平臺框架等。”中國民生銀行首席信息官張斌在該行2024年度業績發布會上說，該行加強引進、培養數據智能、算法人才，同時加強與同業間合作，與華為、阿里云、百度及其他科技和互聯網公司建立了人工智能聯合實驗室，或開展深入聯創合作。

　　提升服務精準度

　　訓練金融大模型的目的是將其廣泛、高效應用于金融服務的各類場景中，提高效率、提升精度。“目前，工商銀行已實現大模型在行業20多個主要業務領域的規模化應用，落地場景超200個，這展示出人工智能技術對金融高質量發展的強勁推動力和支撐力。”中國工商銀行副行長張守川3月28日在該行2024年度業績發布會上表示，在結算金融領域引入人工智能顧問，客戶咨詢響應時間節省了79%。

　　提高服務效率，縮短響應時長。“在授信審批領域，金融大模型可以把過去數個小時，甚至數天的工作，壓縮到分鐘級別。”金磐石說，金融大模型可以根據預設的財會專家思維鏈，對公司客戶的財務狀況進行分析，自動生成全面、高質量的財務分析報告，助力客戶經理更加專業地進行財務分析。

　　提升服務精度，適配用戶需求。金磐石介紹，在服務個人客戶時，通過將大數據、金融大模型有機結合，銀行能夠從客戶的海量數據中提取畫像，再輸入金融大模型中進行分析思考，進而提升客戶經理的“洞察—匹配—觸達”全流程智能化水平。“客戶經理對單個客戶的營銷類數據分析時長從平均30分鐘縮短到平均5分鐘。”金磐石說。

　　升級服務模式，優化用戶體驗。“郵儲銀行在手機銀行上打造了‘陪伴式數字員工’，將人工智能、大模型等技術與客戶旅程深度融合，支持多場景體驗。”中國郵政儲蓄銀行副行長兼首席信息官牛新莊在該行2024年度業績發布會上表示，郵儲銀行的新一代人工智能技術應用是內化于心、外化于行的持續式、漸進式過程。所謂內化于心，是要實現人工智能從流程嵌入到決策樞紐的轉變；所謂外化于行，是要加速金融流程、服務及產品的智能化改造，全面推進“AI+金融”建設。

　　大模型技術還能在銀行內部的知識管理方面發揮積極作用。“將政策法規、內部制度、管理辦法、產品手冊等全部納入統一的知識體系進行管理，為員工提供一站式智能服務，這極大地提升了員工獲取知識的便利性。”張斌說，截至2024年12月末，民生銀行使用智能搜索進行知識檢索的員工已超1.5萬人。

　　推動全面智能化

　　人工智能技術在金融業的應用前景如何？多家上市銀行相關負責人認為，基于技術的快速發展和應用前景，變革尚處在早期，未來還有非常大的發展潛力與空間。為此，多家上市銀行已制定相應發展規劃，推動更多應用落地見效。

　　“生成式人工智能技術將進一步加速銀行業的生態鏈、價值鏈重塑，將為銀行業帶來前所未有的改變，也將賦予銀行業新的生機與活力，助力銀行業加速邁進智能金融新時代。”中信銀行副行長谷凌云在該行2024年度業績發布會上說，該行已制定“人工智能應用發展規劃”，將以業務的全面智能化為目標，積極推進垂直行業模型研發，重點打造投資研究、交易、風險防控等領域的應用，讓大模型能力可知、可見、可用。

　　“農業銀行已發布‘人工智能+’創新實施綱要，接下來，我們將以2025年年底、2027年年中、2029年年底為時間節點，逐步推進相關任務落地。”中國農業銀行行長王志恒在該行2024年度業績發布會上表示。

　　具體來看，一是打造八大智慧領域。農業銀行將借助人工智能在數據規律洞察、決策分析支持、內容生成輔助等方面的能力，在信貸、風控、渠道、運營、投顧、營銷、運維、辦公8個領域優先布局落地“人工智能+”應用。二是落地“人工智能+”全域應用能力，圍繞6個方面，建成農業銀行應用人工智能的體系框架和應用范式。

　　針對市場關注的“大模型幻覺”問題，金磐石表示，接下來，建設銀行將高度重視大模型技術的安全合規與價值對齊，遵循嚴格的安全規范和科技倫理標準，通過強化學習、檢索增強等，確保大模型生成內容可控、可信，通過集成向量知識庫、內外部可信搜索等方式，最大限度減少“大模型幻覺”問題。

　　“未來，人工智能將在優化業務流程、重構客戶服務、改變員工工作模式等方面發揮關鍵性作用。”金磐石說，作為重要的戰略方向，建設銀行將本著積極、穩慎的原則，持續推進金融大模型的建設與應用。